Cobertura UM y UIM en Carolina del Sur: Cómo Acumular (“Stacking”) Pólizas

Carolina del Sur es uno de los estados que permite a ciertos asegurados acumular (“stack”) la cobertura de motorista sin seguro (UM) y con seguro insuficiente (UIM) — es decir, combinar los límites de cobertura de más de un vehículo o de más de una póliza para aumentar el dinero total disponible después de un choque, sujeto a los límites del S.C. Code § 38-77-160. Cuando lo golpea un conductor sin seguro o con poco seguro, el “stacking” puede ser la diferencia entre un pago limitado a una sola póliza pequeña y una recuperación suficiente para cubrir realmente sus facturas médicas, ingresos perdidos y demás pérdidas.

Las reglas de motorista sin seguro y con seguro insuficiente de Carolina del Sur están en el S.C. Code §§ 38-77-140, 38-77-150 y 38-77-160, y el derecho a acumular ha sido moldeado por décadas de decisiones judiciales. Roden Law trabaja con honorarios de contingencia — sin costo por adelantado y sin honorarios a menos que ganemos.

¿Qué son las coberturas UM y UIM?

Son las partes de su propia póliza de auto que lo protegen cuando el conductor culpable no puede pagar:

• Motorista sin seguro (UM) paga por sus lesiones cuando el conductor culpable no tiene seguro de responsabilidad, o en atropellos con fuga donde el conductor no puede identificarse.
• Motorista con seguro insuficiente (UIM) paga cuando el conductor culpable sí tiene seguro, pero no el suficiente para cubrir la magnitud real de sus lesiones.

Estas coberturas importan porque los límites mínimos exigidos en Carolina del Sur son relativamente bajos. Cuando una persona gravemente lesionada es golpeada por un conductor con solo el mínimo, la póliza del culpable se agota mucho antes que las facturas médicas. UM y UIM — especialmente acumuladas — llenan ese vacío.

¿Qué significa “acumular” (stack) cobertura?

Acumular significa combinar límites de UM o UIM de más de una fuente para crear un fondo de cobertura más grande. Hay dos formas comunes:

• Acumulación dentro de una póliza — combinar la cobertura de varios vehículos asegurados bajo una misma póliza.
• Acumulación entre pólizas — combinar cobertura de pólizas separadas que puedan aplicarle.

Si usted tiene cobertura UIM en dos vehículos de su hogar y se lesiona en uno de ellos, la acumulación puede permitirle sumar la cobertura del otro vehículo en lugar de quedar limitado a uno solo, sujeto al límite del § 38-77-160 ligado al vehículo involucrado. Que pueda acumular depende en parte de su relación con el titular de la póliza: Carolina del Sur permite que ciertos asegurados acumulen la cobertura UM/UIM. Por lo general, un asegurado de clase uno (como el asegurado nombrado, su cónyuge o un familiar que reside con él) puede acumular la cobertura disponible cuando uno de los vehículos asegurados está involucrado, sujeto al S.C. Code § 38-77-160, incluido el límite basado en la cobertura del vehículo involucrado en el accidente. Si ninguno de los vehículos del asegurado está involucrado, la cobertura por lo general se limita a la disponible en un solo vehículo y no se permite acumular. En cambio, un pasajero o conductor autorizado (“clase dos”) suele quedar limitado a la cobertura del vehículo en el que iba. Las reglas también dependen de qué vehículos y pólizas estuvieron involucrados en el choque — exactamente por eso hay que revisar cada póliza potencialmente aplicable.

Por qué acumular puede aumentar dramáticamente su recuperación

Suponga que un conductor sin seguro causa un choque que le deja $200,000 en daños mientras usted maneja uno de sus dos vehículos del hogar, y tiene $100,000 de cobertura UM en cada uno. Sin acumulación, podría quedar limitado a un solo límite de $100,000. Como asegurado de clase uno con un vehículo asegurado involucrado, podría acumular la cobertura del otro vehículo hacia sus $200,000 en pérdidas, sujeto al límite del S.C. Code § 38-77-160 basado en la cobertura del vehículo involucrado. Si ninguno de los dos vehículos hubiera estado involucrado, la cobertura por lo general se limitaría a la de un solo vehículo y no se permitiría acumular. La misma lógica aplica al UIM cuando la póliza del culpable es demasiado pequeña. Por eso las aseguradoras no se apuran a decirle que la acumulación podría estar disponible — les cuesta más dinero.

¿Cómo sé si puedo acumular mi cobertura?

Depende del lenguaje específico de sus pólizas, cómo se compró la cobertura, el número de vehículos y pólizas involucrados, y su relación con los titulares. Como la respuesta depende de detalles fáciles de malinterpretar, lo más seguro es que un abogado obtenga y revise todas las pólizas que puedan cubrirlo: la suya, las de su hogar y a veces otras más. A muchas personas les dicen “esa es toda la cobertura que hay” cuando en realidad existe cobertura acumulable adicional.

¿Lo golpeó un conductor sin seguro o con poco seguro?

No significa que se quedó sin opciones. Las reglas de UM/UIM y acumulación de Carolina del Sur existen precisamente para esta situación. Un abogado de Roden Law revisará sus pólizas sin costo e identificará toda la cobertura disponible. Contáctenos o llame al 1-844-RESULTS — la consulta es gratuita y en español. Vea también el plazo legal para demandar, la regla de negligencia comparativa y nuestra página de abogados de accidentes de auto.

Sobre el Autor

Graeham C. Gillin

Partner, COO South Carolina Bar Association

Graeham C. Gillin serves as both attorney and Chief Operating Officer at Roden Law. He brings multifaceted expertise with a professional background spanning business management and commercial construction. His diverse experience positions him to lead the firm’s management, growth, and operational success. Education J.D., Charleston School of Law Bachelor’s Degree, Montana State University Bar Admission […]

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